Архив рубрики «Экономика предприятия»

PostHeaderIcon Кредит под банковскую гарантию обеспечения (кто такие бенефициар и принципиал?)

Банковская гарантия по обеспечению кредита – хороший вариант взять в долг средства для заемщиков, которые имеют те или иные проблемы с документами или рассчитывать привлечь средства по нестандартным программам.

Суть следующая. Есть вы (принципиал), вам необходимо взять кредит, но банк, который предлагает свою кредитную программу, требует гарантии, этот банк – бенефициар. Вы обращаетесь к третьему лицу – банку – гарантодателю с просьбой выступить поручителем.

Еще раз: кредит под банковскую гарантию выдается банком – бенефициаром заемщику – принципиалу под гарантию банка – гарантодателя.

Следует отметить, что данная практика не очень распространена в потребительском кредитования и кредитах, где речь идет о небольших суммах. Поэтому для аудитории нашего сайта особого интереса не представляет. Мы лишь заметим, что в таком случае заемщику приходится уплачивать немаленькие комиссионные банку, который предоставляет гарантии, что сказывается на выгодности взятия кредита.

Юридическим результатом сотрудничества принципиала и банка – гарантодателя является справка о предоставлении гарантийных обязательства в случае необходимости покрыть долг.

Данная схема применяется как физическими, так и (чаще всего) юридическими лицами.

PostHeaderIcon Можно ли взять кредит по паспорту и ксерокопии паспорта?

Нас попросили ответить на вопрос, можно ли взять кредит по ксерокопии паспорта? Ответ прост: да, можно, только это будет не совсем законно.

Вы когда-то брали кредит в банке или вкладывали средства на депозитный счет? Помните, для чего именно нужен оригинал паспорта? Сначала менеджер сканирует оригинал, потом вы расписываетесь на копии, заверяя ее идентичность, то есть, по сути, копия сама по себе ничего не значит, необходима ваша подпись. Вот и получается, что по сути банку нужен не оригинал, а копия с подписью.

Несложно предположить, что если у вас в банке есть знакомый менеджер, оригинал абсолютно не нужен, ведь вас знают, вы предоставляете копию, расписываетесь на ней – и все в порядке. Таким образом можно взять кредит по ксерокопии паспорта. Конечно, это незаконно, но все же, в итоге получается то же самое.

А может ли кто-либо взять кредит по вашему паспорту, если отсканирует его? Теоретически – да, но для этого нужна будет ваша подпись. Если сумеют ее подработать так, чтобы не отличалась от вашей, при наличии знакомств в банке, можно будет и кредит оформить и деньги на счет вложить, и другую информацию совершить.
А что делать, если кто-то взял кредит по вашим документам и банк прислал уведомления о просрочке? Отстаивать свои права в суде, помочь вам сможет экспертиза, которая установит недействительность вашей подписи.

PostHeaderIcon Оплаченные и неоплаченные ценности предприятия

Экономический смысл деления кредитуемых ценностей на оплаченные и неоплаченные состоит в том, что при кредитовании оплаченных ценностей сумма ссуды направляется на расчетный счет (если по этому счету отсутствует необеспеченная и просроченная задолженность банку), а при выдаче ссуды под неоплаченные ценности сумма кредита обращается на их оплату.

Направлением денежных средств на расчетный счет восполняются собственные оборотные средства, затраченные предприятиями на оплату сверхнормативных ценностей. Проверить величину неоплаченной части ценностей можно по инкассовой картотеке.

На основе указанных выше данных произведем расчет. Вначале определим оплаченный остаток кредитуемых ценностей. С этой целью из общего остатка материальных ценностей нужно вычесть неоплаченную часть этих ценностей.

Затем установим сверхнормативное кредитуемое обеспечение по ссудам с целью полученную величину сопоставим с нормативом. При перевозках смешанными видами транспорта такие ценности принимаются к кредитованию в течение пяти месяцев.

Сумма норматива указывается в сведениях, что позволяет судить о размере запасов, создаваемых за счет собственных оборотных средств. Когда общий остаток материальных ценностей больше норматива, сумма превышения выступает кредитуемой величиной; в приведенном расчете эта сумма равна 45 тыс. руб. При кредитовании важно правильно определить норматив, действующий в данном периоде.

PostHeaderIcon Погашение процентов по кредиту

Способы погашения процентов по кредиту бывают разными, решать этот вопрос следует еще до заключения договора, ибо в дальнейшем любые изменения возможны лишь с согласия банка, а у банка очень много забот, поэтому придется оббивать пороги и надеяться на снисходительность.

Погашение процентов по кредиту бывает двух вариантов. Первый – дифференцированное (то есть, в один месяц столько, в другой столько), удобно это тем, у кого, допустим, на данный момент есть возможность погашения долга, а в дальнейшем он планирует уменьшить влияние этой ноши.

Второй тип платежей – аннуитентные (они предпочитают внесение размера долга разными суммами).

Что же касается именно льготного погашения процентов по кредиту, для заемщиков в этом случае предоставляется большое количество программ, например, материнский капитал. Для корпоративных клиентов банки могут уменьшать размер процентной ставки, возможно это также и в случае сотрудничества с клиентами, которые участвуют в каких-либо акциях.

Самой популярной возможность льготного погашения процентов является участие в процессе кредитования государства. Многочисленные категории граждан ежегодно получают большое количество кредитов (в том числе и ипотечных), в которых государство берет на себя роль субсидирования или полного погашения процентов.

PostHeaderIcon Изменение процентных ставок по кредитам

Изменение процентных ставок по кредитам в одностороннем порядке – возможно ли это?

В последнее время под влиянием кризисных явлений в экономике некоторые банки прибегли к очень нестандартной процедуре, связанной с изменением процентных ставок по кредитам (а именно, увеличением).

К сожалению, мы не можем ссылаться на конкретные случае, поэтому воздержимся от упоминания названия каких-либо банков, но факт имеет место быть.

Кто прав? Тут ответить сложно.

Вообще банковский договор – действительно сложная для восприятия бумага. Там может быть прописано все, Что хочешь. Например, замечается, что односторонние изменения в договоре (а значит, со стороны банка) могут вноситься в том случае, если имеют место какие-либо изменения на государственном уровне, например, изменение учетной ставки Центробанка.

Вот и получается, что банк ничего не нарушает. С другой стороны, зачем тогда нужен банковский договор, если никаких гарантий заемщику он не предоставляет?

Самый простой вариант решения таких вопросов – обращение в суд, который рассмотрит конкретную ситуацию и вынесет решение. Давать советы удаленно смысла не имеет.

PostHeaderIcon Можно ли погасить задолженность по кредиту материнским капиталом?

У нас спросили, можно ли погасить задолженность по кредиту материнским капиталом.

Отвечаем. Да, можно, собственно, это – одно из назначений материнского капитала – погашение тела кредита и процентов по нему.

Если же речь идет о просрочке и о погашении штрафов, тогда ответ отрицательный, ибо материнский капитал не предназначен для погашения таких видов платежей.

Следует также не забывать, что средства материнского капитала на руки не выдаются, они перечисляются пенсионным фондом в банк-кредитор, поэтому в данном случае ошибиться вы не сможете – банк просто откажется принимать соответствующий платеж и вам придется погашать его своими силами.

PostHeaderIcon Кредит и формирование запасов

Участие кредита в формировании постоянных нормируемых запасов начинается с предоставления кредита предприятиям главным образом на оплату сырья и других производственных материалов, а также товаров, поступающих от промышленных предприятий в адрес торговых, сбытовых и снабженческих организаций.

При этом на первой стадии кругооборота средств авансированные средства состоят только из заемных средств, поскольку оплата материальных ценностей производится полностью за счет банковского кредита. В дальнейшем, по мере поступления выручки на специальный ссудный счет, на последующих стадиях кругооборота средств в процессе производства и обращения товаров участвуют как заемные, так и собственные средства.
Механизм и порядок кредитования нормативных запасов проще, чем при кредитовании временных, сверхнормативных запасов: здесь не требуются заявление на получение ссуды, сведения для расчета размера обеспечения и суммы кредита. Сроки погашения устанавливаются в зависимости от плановой оборачиваемости кредитуемых ценностей, и, таким образом, не нужно определять сроки возврата ссуд, выданных под сверхнормативные и другие временные запасы в соответствии с плановым снижением остатков ценностей.
Имеются также особенности в определении размера участия собственных и заемных средств в формировании нормативных запасов. Участие собственных средств определяется абсолютной суммой, исчисленной исходя из установленной доли кредита в общем нормативе оборотных средств, и кредитование осуществляется сверх абсолютной суммы собственных оборотных средств.
Особенностью кредитования нормативных запасов является также и то, что выдача и погашение кредита осуществляются по обороту, а проверка обеспечения по ссудам - по остаткам кредитуемых ценностей. Кредитование по обороту включает регулирование задолженности по ссудам, при котором сумма срочных платежей сопоставляется с суммой поступившей выручки. Регулирование производится один раз в месяц.
Обеспеченность кредита проверяется ежемесячно. При определении размера обеспечения кредита из общей суммы ценностей вычитают излишние, ненужные, сверхплановые и другие некредитуемые ценности, затем исключают те ценности, запасы которых сформированы за счет собственных оборотных средств. Исчисленный таким путем остаток сопоставляется с задолженностью по ссудам.
В 2002 г. внесены изменения в действующий порядок кредитования нормативных запасов. В обеспечение кредита не принимаются те материальные ценности, в кредитовании которых отказано при рассмотрении кредитного плана.

Ссуды под излишек обеспечения (в размере превышения контрольной цифры) выдаются только по обоснованным ходатайствам хозяйственных органов после выяснения причин накопления сверхнормативных запасов и рассмотрения плана мероприятий по их снижению.

PostHeaderIcon Сколько стоит консультация специалиста юриста по кредитам?

Консультация хорошего специалиста – юриста по кредитам в последнее время довольно актуальный вопрос.

Вы знаете, кто чаще всего прибегает к данной услуге? Как это не парадоксально, но далеко не те, кто собирается взять кредит, а те, кто уже взял, и у кого возникли сложности в его выплате. Очень часто случается так, что помощь требуется поручителям, которые имели неосторожность подписаться за своих друзей – несостоявшихся бизнесменов и предпринимателей.

Мы посмотрели предложения различных компаний, можем сделать вывод о том, что стоимость консультации юриста по кредитам – от тысячи рублей. При этом можно рассчитывать не только на устную встречу, но и на беседу по телефону или общение другими способами.

PostHeaderIcon Поручительство и ответственность по банковскому кредиту

Ответственность по кредиту, - важный момент. Мы уже несколько раз писали о тех сложностях, которые могут ожидать человека, имеющего кредит и не вносящего, как того требуют условия договора, вовремя частей долга. Это и пени, и штрафы, и вмешательство в личную жизнь заемщика и его родных со стороны различных организаций, выбивающих деньги.

В принципе, все ясно. Но весьма распространенная ситуация, когда имеет место ответственность поручителя по кредиту. Пришел, к примеру, один приятель и попросил другого стать поручителем. А тот по старой дружбе взял, да согласился, ведь риски минимальные: бизнес-план точно разработан, все хорошо посчитано.

А потом заемщик взял да прогорел, а еще лучше вообще пропал. В таком случае рассматривается ответственность поручителя по банковскому кредиту. Именно он в таком случае берет на себя все обязанности заемщика по выплатам и по всевозможным искам со стороны банка.

Что можно советовать в таком случае? Единственное: перед тем, как выступить поручителем для мамы-папы, брата-сестры, друга-недруга, очень хорошо подумайте: а надо ли вам такое счастье? Если у вас денег куры не клюют, не переживайте. Но если же вы финансово грамотный человек, подумайте о том, какие обязательства может наложить на вас подпись в документе поручительства по кредиту.

PostHeaderIcon Судебная практика и дела по кредитам

Кредиты в судебной практике – особый вопрос. Прибегают к судам в вопросах, связанных с кредитами, в основном, в двух случаях.

Первый из них – это раздел имущества, например, при разводе. Как известно, в таком случае делится не только нажитое имущество, но и обязательства. Причем, одно дело, если в кредит был взят автомобиль или бытовая техника, и совсем другое – если квартира. Как отмечают юристы, подобные вопросы в законодательства прописаны не достаточно четко, в связи с этим возникают проблемы, связанные с неправильным пониманием заемщиками, прежде всего, собственных обязательств.

Второй вариант рассмотрения кредитов в судебной практике – неплатежеспособность заемщика. В таком случае тоже существует множество различных вариантов решения проблемы. Не следует забывать, что банк не менее чем заемщик заинтересован в том, чтобы вернуть свои деньги, поэтому предлагает различные варианты, например, реструктуризация или прологнация кредита. Со стороны государства также существуют различные возможности, например, погашение кредитов материнским капиталом для молодых семей и так далее.

Подытожим, судебные дела по кредитам – это очень болезненный вопрос для заемщика, поэтому, прежде всего, необходимо искать общий язык с банком.