Архив рубрики «Проблемы с кредитами»
Финансовые сложности и кредитные обязательства
В ходе выполнения плановых заданий у предприятий иногда возникают временные отклонения, а в связи с этим - и финансовые затруднения по не зависящим от них причинам.
В силу этого они не могут возвратить кредит в установленный срок: Учреждениям Банка разрешено предоставлять таким предприятиям отсрочку кредита, обеспеченного товарно-материальными ценностями.
Низовые учреждения банка - отделения и агентства - могут самостоятельно отсрочить погашение кредита до тридцати дней, конторы банка - до шестидесяти дней.
Правление Банка в отдельных случаях предоставляет отсрочку до шести месяцев.
Кредитная помощь предприятиям
Кредитная помощь предприятиям в условиях тесных хозяйственных связей имеет большое значение для обеспечения бесперебойности процесса социалистического воспроизводства, для локализации неплатежей в том месте, где допускаются нарушения в кругообороте средств и ходе выполнения плана. В силу этого в дальнейшем сфера применения платежных кредитов расширялась как путем предоставления их со специальных ссудных счетов, так и в виде целевых кредитов, предоставляемых с простых ссудных счетов.
С 2001 г. целевые кредиты на оплату материальных ценностей и услуг предоставляются предприятиям, испытывающим временные финансовые затруднения. Первоначально их могли получать только хорошо работающие предприятия на срок до двадцати дней.
В связи с хозяйственной реформой усилилась актуальность обеспечения своевременных платежей, поскольку важнейшим показателем оценки работы предприятий в новых условиях является выполнение планов реализации и прибыли. В связи с этим постановление Думы РФ от 4 октября 2005 г. «О совершенствовании планирования и усилении экономического стимулирования промышленного производства» предусмотрело дальнейшее расширение сферы применения платежного кредита.
В соответствии с этим постановлением кредиты на оплату счетов поставщиков предоставляются всем хозрасчетным предприятиям, стройкам, подрядным организациям на срок до тридцати дней. Таким образом, в настоящее время этот кредит может предоставляться предприятиям независимо от оценки их деятельности и на более продолжительный срок.
Предприятия и подрядные строительные организации могут использовать платежный кредит на оплату материальных ценностей и услуг, включая оборудование, предназначенное для объектов непроизводственного назначения или не предусмотренное в сметах строек, на оплату выполненных работ по капитальному ремонту машин и оборудования.
Железные дороги получают указанный кредит для расчетов за работу по капитальному ремонту, выполненному их эксплуатационными предприятиями. Крупные предприятиям кредит предоставляется только на оплату лесоматериалов.
Отказ банка в выдаче кредита
Для того чтобы этого избежать непредвиденных ситуаций, банку предоставлено право отказывать в выдаче платежного кредита даже при отсутствии просроченной задолженности по ссудам тем предприятиям, у которых финансовые затруднения носят длительный характер, вызваны недостатком собственных оборотных средств из-за невыполнения плана накоплений, а также их отвлечением в сверхплановые запасы или на капитальные затраты.
Платежный кредит не предоставляется для предварительной оплаты материальных ценностей и услуг, на оплату расчетных документов, если она задерживается по мотивам финансового контроля, для расчетов за товары, оставленные на ответственном хранении у поставщика, а также предприятиям, которые допустили просроченную задолженность банку, превышающую тридцать дней.
При соблюдении этих условий платежный кредит служит действенным механизмом, способствующим повышению эффективности использования оборотных средств и рентабельности производства.
Чем грозит невыплаченный (неоплаченный) кредит?
Невыплаченный кредит сам по себе штука довольно безобидная, особенно, если сумма задолженности довольно невелика.
Если речь идет о десятках или даже сотнях тысяч рублей, банк может особо не напрягаться – время от времени отсылать гневные письма, начислять штрафы и так далее, возможно, ваш номер телефона передадут в коллекторские компании, которые будут учить вас уму-разуму, но серьезно банк займется вами лишь в том случае, если сумма задолженности более-менее «окупаемая».
Но грозен невыплаченный кредит не только тем, что его могут требовать в прямом понимании этого слова, а и тем, что может стать причиной разных мелких, но очень весомых неприятностей. Например, вас просто-напросто могут не выпустить за границу.
Недавно в средствах массовой информации очень распиарили случай, когда из Украины в Россию не впустили гражданина, который имел 17 украинских гривен (около 70 русских рублей) задолженности по коммунальным платежам. А что уж говорить о кредитах. Вот вам и еще один ответ на вопрос по поводу того, существует ли черный список должников по кредитам.
Пени и штрафы по просроченному кредиту
Начисление пени и штрафа по просроченному кредиту – это вполне логичное и закономерное следствие невыполнения заемщиков обязательств по договору.
Но банки не всегда действуют правомерно. Так, существует много разных нюансов, но прежде всего, ВСЕГДА следует читать банковский договор и не подписывать его, если что-то непонятно.
Менеджеров хорошо обучают, и они обязательно ткнут вам пальцем туда, где четко-ясно написана процентная ставка и т.д., а вот если есть пункт номер 13, в котором что-то неясно, тогда после подписания трактовкой этой неясности может заняться сам банк.
Вы помните (мы уже писали) об интересном моменте, который возник у заемщика одного из коммерческих банков. В договоре было прописано, что процентная ставка по кредиту может изменяться в случае изменения учетной ставки Центробанка и других условиях. Вот это «других условиях» и является нечеткостью. Но, с другой стороны, разве все, что банк пожелает, к этим условиям можно отнести? Нередко такими моментами придется заниматься суду, и решать, кто прав, а кто нет.
В другом случае возникла ситуация, когда пеня по просроченному кредиту начислялась на тело кредита, что противоречило договору, в результате заемщик получил извещение о необходимости оплатить кругленькую сумму. Интересность этого заключается еще и в том, что клиент-штрафник пребывает в психологически угнетенном состоянии, и если сумма неявно превышает размер штрафа, может оплатить ее, «дабы не связываться».
Не теряйтесь, и помните, что уплата штрафа по просроченному кредиту – это вполне нормальное явление, которое регулируется договором о предоставлении кредита.
Что делать, если нечем платить кредит?
Если вам или вашим близким нечем платить кредит, перво-наперво следует обращаться в банк. Именно так! Хотя многие заемщики предпочитают решать эти вопросы самостоятельно, например, просто игнорировать банковские уведомления. Это – самый худший способ.
Как бы там ни было, банк всегда хочет взаимовыгодного сотрудничества – уплаты заемщиком процентной ставки для него вполне достаточно. Но если он лишается и этого, начинают начисляться самые разные штрафы и пени, в общем, плата за просрочку.
И если клиент сидит сложа в руки, надеясь на то, что все пройдется, можем сказать, что это очень ошибочная логика. Если прошел год, а от банка ни писем, ни звонков, то это значит, что он все же надеется решить вопрос по обоюдной выгоде.
Смотрите, какие преимущества открывает после себя добровольная явка с повинной в отделение банка.
Во-первых, вам могут предложить рефинансирование, то есть, изменение ставки кредитования. Это, конечно, возможно далеко не всегда, но если речь идет о каком-либо серьезном кредите, например, ипотечном, тогда действительно, банк сможет пойти навстречу – лишь для того, чтобы не потерять платежеспособного клиента. В большинстве случаев это происходит тогда, когда клиент сотрудничал с банком на протяжении длительного периода времени, и у него возникли определенные сложности.
Второй вариант – перекредитование: это получение второго кредита для того, чтобы погасить первый. Если ставка кредитования по второму ниже, чем по первому, то вариант этот весьма неплох. Кстати, взять кредит можно в другом банке.
Штраф и комиссия за досрочное погашение потребительского и ипотечного кредита
Досрочное погашение кредита – вопрос не простой. В воображении заемщиков не всегда ясно, почему когда мы фактически делаем банку услугу, с нас еще стягивают разнообразные штрафы и пени.
А не так все просто. Судите сами, да, вы платите банку, исправно платите, и еще будете платить пять лет. А тут приходите и говорите, вот, банк, твои деньги, больше клиентом быть не хочу. Что в результате? На деле банк теряет дивиденды от предстоящего сотрудничества, и чтобы компенсировать их хоть как-то вводит дополнительные штрафы и пени, (которые обязательно должны быть урегулированы в договоре).
У некоторых банков вообще существует запрет на досрочное погашение, и это правильно. Особенно это касается потребительских кредитов.
Но если штрафы и комиссии за досрочное погашение потребительского кредита не очень велики (ну что там – переплатить пару сотен или даже тысяч рублей за какой-то пылесос), то в случае ипотеки это может иметь очень большое влияние на суммарное число платежей.
В любом-то случае никто не запретит вам платить по старой схеме, поэтому прикиньте, как выгоднее, так и совершайте платежи. Если внезапно разбогатели, можно заплатить штрафы и рассчитаться, чтобы продолжать дальнейшую светлую бизнес-жизнь.
Какую ответственность несет поручитель по банковскому кредиту?
Ответственность поручителя по кредиту – самая прямая.
Нам часто приходится общаться с людьми и находить подобные отзывы в Интернете, когда судьбы людей крушатся из-за неосторожно поставленной подписи. Помните, мы уже не раз писали про поручительство?
Ответственность поручителя по банковскому кредиту наступает далеко до вынесения судебного решения. По условиям договора (а практически в любом договоре это прописывается), банк может самостоятельно требовать погашений долга у поручителя.
То есть, фактически ответственность наступает тогда, когда заемщик физически не в силах рассчитаться со своими долговыми обязательствами. То ли это болезнь, то ли отсутствие денег, то ли нежелание. Вот поэтому следует особо тщательно подходить к «выбору друзей» и к тому, чтобы связывать себя узами кредитования.
А если долг горе-заемщика будет продан какому-нибудь коллекторскому агентству, тогда и заемщика, и поручителя, и их знакомых ждет чрезмерно сладкая жизнь.
Перед тем как поставить свою подпись (особенно, если эта процедура является банальным желанием подработать), очень хорошо взвесьте свои возможности! Дружба дружбой, а кредит – это из области рыночных отношений. Не забывайте об этом!
Как узнать, почему банк не дает кредит?
Многие заемщики, которым банк отказал в выдаче кредита, интересуются, как узнать, почему банк не дает кредит с целью изменить это и получить кредит в этом или другом банке.
Ответ на этот вопрос непростой. Смотрите, в чем дело. Вы подаете документы (или заявку по Интернету), которые получает банковский служащий. Он отправляет данные о вас в специальный отдел, которые занимается изучением вашей биографии, платежеспособности, работы, проверяет разнообразные справки (о доходах и другие), в результате этого всего получается общая картина. Если все хорошо, - кредит выдают, плохо – отказ.
Эта информация поступает банковскому служащему, который ее вам оглашает. То есть, логично, что этот самый служащий понятия не имеет, почему банк не дает кредит вам, и по какому именно параметру вы не прошли. Чтобы понять это, необходимо связаться с отделом, который занимается изучением заемщиков, понятное дело, что никто никаких контактов вам не даст.
Единственная возможность – установить личный контакт, но это – практически невозможно.
Впрочем, не следует особо бегать, ведь банк не дает кредит именно вам – вот и взгляните на себя, определите, что не так в вашей характеристике и кредитной истории. Правда, если устраните оплошности, банк сможет даже не принять во внимание ваше новое заявление (некоторые банки рекомендуют обращаться через месяц после негативного отзыва).
Но банков, благо, нынче много, так что если все в порядке с доходами, кредитной историей и другими показателями, деньги вам обязательно дадут!
Взыскание долгов и задолженности по кредитам – коллекторские агентства
Вы помните старый добрый анекдот. Вернее, никакой он не старый и не добрый, но поучительный. Собака укусил человека, тот обратился в суд. Его спрашивают, ну как там, что суд, наказал псину? Нет, говорит, суд постановил, что это не пес меня, а я на него набросился и его искусал.
Доля истины в этом есть. Хороший адвокат или грамотный прокурор может обратить ход следствия в нужное русло. Взыскание долгов и задолженности по кредитам – процедура довольно неприятная для заемщика, а степень ее неприятности зависит от того, кто именно занимается эти самым взысканием.
Если банковские клерки названивают иногда – это еще полбеды. Но иногда возникает ситуация, когда долг продают в коллекторское агентство, главный профиль которого – взыскание долгов и задолженности по кредитам. Это уже серьезно.
Мы не рекомендуем вступать в словесные перепалки или, еще лучше, прятаться от таких организаций. Если вы, конечно, сам по себе живете, ни друзей, ни знакомых, взяли крупный кредит и уехали в Касабланку, тогда, возможно, рассчитывать и не придется. Но граждане России, которые взяли кредит, не смогли его вовремя погасить, рискуют повлечь неприятности не только для себя, но и для своих знакомых.