Информагентство “Кредитный банковский брокер”

Архив рубрики «Проблемы с кредитами»

Допустим, вы хотите взять в кредит. Одним из немаловажных факторов являются отзывы о кредитах. Если ваш близкий или знакомый, товарищ или партнер по бизнесу кредитовался в каком-нибудь банке, рассчитался и забыл про это, тогда отзыв будет положительным. Если возникли какие-либо сложности – отрицательным. Все просто, но!

Но есть определенные моменты. К примеру, иногда, и это действительно постоянно имеет место в практике, банки вывешивают дополнительные условия, которые не очень четко прописаны в договоре.

Суть-то в чем? Написанное пером не вырубишь топором – с этим никто не спорит. Но написать можно по-разному. К примеру, довольно часто имеют место различные сноски, где мелким шрифтом написаны дополнительные условия, в результате чего заемщик, который неаккуратно читает договор, может прогореть и получить к своей процентной ставке еще так процентов пять или десять!

Скажите, на милость, кто виноват в таком случае – банк или заемщик? С одной стороны, банк надул, но с другой, все ведь прописано в договоре. Так что мораль одна: читаем внимательно условия договора, чтобы потом не пенять на свою же невнимательность.

Совсем другой случай, когда банк требует досрочно погасить кредит. Это уже серьезно. В любом случае негативные отзывы о кредитах на 99% связаны с невнимательностью заемщика и неумением корректно анализировать договора.

Реклама кредитов тонкий вопрос. Многие банки, желая привлечь внимание клиентов, предлагают самые уникальные предложения. Процентные ставки, который практически сравниваются с ставкам по депозитам, сбивают с толку.

Действительно, если можно вложить деньги под 18% годовых, а кредит взять под 17%, почему бы не сделать деньги из воздуха? Но такие размышления неверны. Банки, кредитные союзы и другие организации, занятые в финансовом секторе, очень хорошо мониторят текущую ситуацию и ни в коем случае не дадут себя надуть.

Дело в том, что реклама кредитов зачастую оглашает лишь процентные ставки, умалчивая о дополнительных платежах, которых может быть очень много. Например, мы уже писали о том, как один из магазинов бытовой техники предлагал клиентам беспроцентный потребительский кредит, на самом же деле, покупателям пришлось доплачивать.

С одной стороны, все верно: процентная ставка именно такая, как обещают, но имеют место дополнительные комиссии и сборы, например, комиссия за ведение счета или разовый сбор за открытие счета и тому подобное.

Поэтому если вы видите заманчивую рекламу, поинтересуйтесь у менеджеров банка, какие дополнительные платежи вам предстоит заплатить. Владея этой информацией, можно узнать реальную процентную ставку.

Причины отказа банка в выдаче кредита, как правило, не разглашаются. Об этом банк предупреждает сразу.

В принципе, это и правильно, не понравилась банку, скажем, физиономия заемщика – ну и ладно, говорить об этом в лицо, что ли?

В большинстве же случаев существуют вполне логических юридические обоснования неудач заемщика. Первое и самое главное – это расхождения реальных данных и тех данных, которые заполнены в анкете. Даже незначимые ошибки могут трактоваться не просто как ошибки, а как умышленное уклонения от разглашения реальной ситуации.

Для того, чтобы получить в банке кредит зачастую необходимо предоставить рекомендации разных лиц, например, начальства. Не помешает предупредить начальника о том, что ему могут звонить. Если этого не сделать, занятый человек может посчитать чем угодно, даже хамством, звонки по поводу какого-либо подчиненного.

Недружелюбная, пускай и позитивная рекомендация ничего хорошо о вас не скажет.

Еще один момент – регистрация. Банки очень хорошо знают компании, которые выдают «липу», поэтому в случае серьезного кредита, например, ипотеки, да и любого другого не следует совать менеджеру помятую бумажку, которую вам сделали в какой-нибудь частной конторе.

Помните, что реальный причины отказа банка в выдаче кредита вы в большинстве случаев не узнаете. Поэтому следует хорошо подготовиться, чтобы потом не думать и не гадать.

Тяжелое бремя на финансовое состоянии семьи и личного любого человека – это непогашенный кредит. Особенно актуальным стала данная проблема во время кризиса. Многие граждане взяли кредиты, в том числе ипотечные, а тут два аспекта – во-первых, глобальные сокращения трудящихся, во-вторых, скачки с курсом доллара. Так что тем, кто сейчас имеет кредитные обязательства, действительно не позавидуешь.

Непогашенный кредит на самом деле кроме неприятных ощущения имеет следующие последствия:
1) Вас могут внести в черный список должников, которым банки делятся друг с другом. Соответственно, взять другой кредит будет крайне сложно и практически невозможно. Придется обращаться в кредитные союзы или организации, для которых не имеет значения кредитная история. В таком случае вполне логично ожидать завышенные проценты. Выход – рефинансирование, если есть такая возможность.
2) Прямое вторжение в личную жизнь вас и вашей друзей (которых, например, можно найти с помощью различных социальных сетей, если вы там, конечно, зарегистрированы, или с помощью других методов) от коллекторских компаний, с которыми сотрудничают практически все коммерческие банки.

3) Невозможность выезда за границу, проблемы с заграничным паспортом.

База данных с личной информацией о лицах, которые имеют задолженность по кредитам и другие долговые обязательства, существует. Об этом мы писали в одном из предыдущих материалов.

Сейчас поговорим о том, что такое черный список неплательщиков по кредитам. Дело в том, что согласно российскому законодательству, банк не имеет никаких препятствий для того, чтобы отслеживать кредитную историю потенциального заемщика. Несмотря на то, что банки, как и любые другие коммерческие структуры, являются конкурентами, в части предотвращения себя от злодеяний мошенников, сотрудничают очень неплохо. Таким образом, актуально говорить об общей базе данных. И она действительно существует. А как, скажите, на границе проверяют выезжающих на предмет отсутствия долгов по кредита? Проверяют, еще как!

Но если в данном случае речь идет именно о государственных возможностях, то мы речь ведем про черный список неплательщиков по кредитам, которым располагают все банки. Это информация не особо популяризуется, но можете быть уверены, если у вас «висит» кредит в одном банке, а вы хотите взять в другом – вполне вероятно, что вас обнаружат и в пожеланиях откажут.

Правда, смышленые граждане находят и другие способы, например, никто не запретить взять кредит в кредитном союзе, который менее требователен нежели банк. В таком случае, правда, придется платить проценты побольше, но некоторых это не пугает. Если нужды деньги, тогда привлекаются все возможные способы.

На самом деле для банка принципиального значения в этом вопросе нету. Для него главное – чтобы заемщик имел доход или другие источники погашения долга. Поэтому в таком случае, кредит для временно неработающих или для тех, кто не работает вообще – это ситуация, в принципе, одинаковая, но итог ее ровно один – отсутствие справки о доходах с официального места работы.

Обойти это, как знают читатели нашего сайта, можно самыми различными способами – и самостоятельно, и с помощью специальных агентств. И ни про какое нарушение закона не идет и речи.

Взять кредит не работая можно, воспользовавшись специальными акциями и программами, которые в основном представлены на рынке потребительского кредитования. Для того, чтобы взять такой кредит, достаточно будет лишь паспорта, в отдельных случаях попросят предъявить еще какой-либо документ, удостоверяющий личность.

Если таким образом вопрос не решается, можно обратиться за помощью в кредитный союз. Это организации менее требовательны к персоне заемщика, однако выдают кредиты под более высокие проценты. Решать вам – что выгоднее и что лучше.

И еще один вариант, о котором мы неоднократно упоминали на страницах нашего издания, - воспользоваться услугами специальных агентств, имеющих связи с банками. Они могут взять кредит неработающим без справки о доходах, за что попросят примерно 5% от суммы полученных средств в качестве оплаты за свои услуги.

Кредитные каникулы – это ситуация, когда банк идет навстречу заемщику, у которого возникли временные сложности с погашением долга. Ключевое слово в предыдущем предложении – временные.

Отсрочка по платежу предоставляется как исключение из банковского договора. Как правило, это – знак доброй воли банка по отношению к заемщику. Для того, чтобы ее получить, необходимо обратиться в отделение банка и объяснить причину своей неплатежеспособности на конкретный период. Если причина этому понятная и проходящая (болезнь и тому подобное), банк может пойти навстречу и организовать кредитные каникулы.

Безусловно, банк не заинтересован в том, чтобы тянуть кота за хвост, поэтому отсрочка платежа по кредиту предполагает выплату заемщиком лишь процентов (впрочем, разные банки предлагают своим клиентам разные условия).

Не исключено, что в итоге отсрочки в сумме вы заплатите больше, чем планировали. Поэтому прибегать к этой процедуре следует лишь в исключительных случаях, когда в этом действительно есть необходимость. Многие клиенты банков сетуют на неправомерные действия, забывая о том, что сами же были инициатором отсрочки, в которой именно банк проявляется снисходительность и идет навстречу заемщику.

Мы попытались разобраться в этом вопросе и установили, что исковой срок давности по кредиту – весьма интересное юридическое понятие. Одни говорят, что его не существует, другие утверждает о цифре в три года.

Собственно, данный термин, каким бы он был, следует исчислят с момента отсутствия каких-либо действия заемщика по отношению к кредитору, на основании которых можно сделать вывод о том, что он признает себя должником. Это могут быть и письма, и телефонные звонки, и личные визиты, и др.

Вообще большинство называют цифру искового срока давности по кредитам – три года. Таким образом, если с момента отсутствия каких-либо контактов между кредиторов и заемщиком прошло более трех лет, заемщик может ссылаться на этот факт и мотивировать свою невиновность истекшим сроком давности.

Но это, конечно же, крайний случай. Ни один банк не захочет так просто распрощаться со своими деньгами. А юридическая поддержка у банка все же будет получше, чем у физического лица. Да и коллекторские агентства могут быть привлечены к делу. Поэтому с долгами лучше всего рассчитываться, причем, вовремя.

Однозначного ответа на вопрос, как платить кредит за умершего, нет. Дело в том, что необходимо рассматривать каждый конкретный случай.

Если есть поручители, банк может взыскать с них долг. Если остались наследники, им в наследство переходит не только материальное и другое имущество, но и долги.

Самая неприятная ситуация – когда наследники узнают о кредите умершего по истечении какого-либо промежутка времени (например, нескольких месяцев). В таком случае, как правило, банки начисляют всевозможные пени и штрафы, и наследник приходится искать средства, о чем они вовсе не подозревали.

Кстати, платить кредит за умершего не всегда приходится. Если человек не вступил в наследство, значит, никаких долговых обязательств он не заимствует, соответственно, и выплачивать нечего.

Тем более, если наследники не владели информацией о кредите, суд может вынести решение именно в их пользу и избавить от необходимости оплачивать долговые обязательства. Поэтому всегда необходимо знать не только свои права и обязанности, но и родовую историю, а именно то, кто, когда и на каких условиях брал кредиты или вступал в другие долговые обязательства.

Еще раз напомним, если существуют поручители, то именно они, а не наследники должны принимать на себя обязанности по оплате кредита.

Проблемные кредиты подрывают экономику и требуют большого внимания со стороны банков. Собственно, где находится корень всех зол? В самих же банках.

Любой банк, как и другая коммерческая структура, ориентирован на получения прибыли путем получения процентов с заемщика. Таким образом к кредитованию привлекаются самые разнообразные лица. Что можно говорить об очень популярных программах, согласно условиям которых любой гражданин, не имеющий ни справки о доходах, ни чего-либо другого кроме паспорта, может получить кредит? При чем не только купить какую-нибудь технику, а взять наличные!

Таким образом, повышенные риски – следствие того, что в последующим банкам приходится заниматься работой с проблемными кредитами.

Как правило, сначала просто начисляется пеня. В случае отсутствии реакции со стороны заемщика, в ход идут другие методы, например, сотрудничество с коллекторскими агентствами. А они нервишки могут ох как потрепать горе-заемщику.

Таким образом, работа с проблемными кредитами на финальной стадии – это фактически терроризирование заемщика различными коллекторами, которые, вроде бы, и не преступают закон, но создают большой дискомфорт для того, у кого и без того проблемы с деньгами.