Информагентство “Кредитный банковский брокер”

Архив рубрики «Термины и понятия»

Мы решили опубликовать свои размышления по поводу совершенствования механизма банковского кредитования и того, как можно сделать кредиты более доступными для населения.

Не секрет, что в наше время, особенно, после мирового кризиса увеличилось число неплатежеспособных заемщиков. Часто их называют недобросовестными, хотя а в чем, собственно, недобросовестность-то? Есть большая разница между «не хочет» и «не может».

Так вот, самый главный параметр совершенствования механизма банковского кредитования – это как раз определение разницы между тем, кто не захочет платить и кто не сможет. То есть, определение не платежеспособности заемщика, а его каких-то психологических качеств.

Что можно взять за основу? Наверное, личную беседу менеджера, а не рассмотрения заявки. Как вообще можно рассматривать личность заемщика по заявке? Вот он, сидит, общается, имеет какие-то пожелания, вот он одет в какую-то одежду – дорогую или недорогую, а решение о предоставлении кредита принимается на основании того, как он заполнил заявку. Корректно ли это? Конечно, если взять кредит без справки о доходах и поручителей придет какой-то, с позволения сказать, бомж, ему откажут, но почему бы не отдавать фактору личности большее внимание, ведь именно эта личность будет отдавать кредит?!

Читатели спросили, что такое нормативные документы по кредитованию, - мы отвечаем. Это – те самые документы, которые требует у вас банк при оформлении кредита.

Как вы знаете, в основном документы, которые требуются банком, - одни и те же: это паспорт, справка о доходах с места работы и так далее. Если для вас актуальны проблемы с отсутствием какого-либо документа, можно прибегнуть к программе кредитования, которая его не требует. Например, в случае отсутствия справки с места работы о доходах, можно поискать программу, для которой подтверждение доходов не надо.

Список нормативных документов по кредитованию определяется самим банком по рекомендациям ЦБ. Именно банк распоряжается тем, кому и под какие проценты выдавать кредиты, так что в этом случае никто (даже Центральный банк) ему не указчик. Мы перечислим список самых востребованных документов (если вы обладаете всеми ими – можете покупать в кредит хоть квартиру).

Прежде всего, это паспорт того, кто берет кредит, а также его (ее) супруги (супруга). Далее идет пресловутая справки с места работы или же трудовая книга (ее копия, заверенная работодателем).

Такого перечня документов будет достаточно для получения самых простых кредитов, если же претендуете на бОльшие суммы, придется позаботиться о том, чтобы предоставить водительское удостоверение, загранпаспорт, военный билет, справку о страховании и о присвоении идентификационного кода.

Чем отличается ссуда от кредита? Все очень просто!

Кредит – это предоставление услуг коммерческой организации (например, банка или кредитного союза или частного инвестора) с целью получения дохода за счет процентов. Ссуда – предоставление тех же самых услуг на безвозмездных условиях, то есть, сколько получил, столько отдал.

Практически подобный вид сотрудничества популярен между работодателем и наемным сотрудником. В виду своих особенностей ссуда намного менее популярна, нежели кредит.

Порядок и формула начисления процентов по кредиту иногда становится непонятным моментов для многих заемщиков. Главное, что следует помнить, они должны начисляться не тогда, когда происходит факт расчета, а тогда, когда они обрабатываются.

Данный порядок регулируется специальными документами, суммы точных ежемесячных платежей, которые должны быть внесены в соответствии с договором можно уточнить у представителей банка.

В связи с кризисными явлениями в экономике рынок кредитов претерпевает различные изменения, которые в большинстве своем вредят и кредиторам, и заемщикам.

Как мы знаем, в первую очередь пострадал рынок ипотечных банковских кредитов в Соединенных Штатах – лопнул мыльный ипотечный пузырь. Эти тенденции в скором будущем перешагнули через океан и распространились на Европу, в частности, Россию. В результате многие заемщики решили обратиться к возможностям перекредитования. Но о каком рефинансировании может идти речь, если сами банки столкнулись с проблемой нехватки свободных средств.

Чтобы решить эту проблему, банки прибегли к займам друг у друга, таким образом очень активизировался международный рынок кредитов. Появились свободные средства (в частности, благодаря Международному валютному фонду), что несколько разрешило ситуацию на рынке кредитования.
Рынок потребительских кредитов тоже развивается с учетом двух аспектов. Во-первых, под влиянием кризисных тенденций населения решило побыстрее расставаться с деньгами, тут на помощь пришли банки с самыми разнообразными программами потребительского кредитования. Во-вторых же, денег, вроде как стало меньше, соответственно, вырасли процентные ставки.

Рефинансирование (перекредитование) кредитов – это процедура, которая сводится к взятию нового займа для погашения второго. В банковской практике самыми популярными видами являются рефинансирование потребительских и ипотечных кредитов.

В создании любого здравомыслящего человека может возникнуть вопрос о том, что брать второй кредит, чтобы погасить первый – идея не совсем здравая, но банки сами разрабатывают соответствующие программы, да и как свидетельствует опыт, они довольно востребованы населением.

Например, актуальным является рефинансирование ипотечных кредитов, взятых несколько лет назад. Если тогда они были взяты под более высокую ставку, то сейчас имеет смысл взять новый кредит под более выгодные условия для погашения старого. Понятное дело, что в таком случае второй банк будет очень тщательно проверять вашу персону и ваши возможности. Тут одной спра

Расходы по кредитам – это графа, которая у неопытных клиентов банков часто остается упущенной. А весьма зря.
Мы не будем касаться разнообразных бухгалтерских терминов, а обратимся к популярной практике. Смотрите, в чем дело. Банки всегда хотят выдать кредит под наиболее высокий процент, и это понятно. Но если процент будет очень высоким, клиенты не захотят кредитоваться. Поэтому банки приобретают к различным рекламным акциям.
Мы уже писали про то, как компания М видео предлагала приобрести товары по программе потребительского кредитования с нулевым процентом. На самом же деле оказалось, что внизу договора есть небольшая сноска, о которой подписант узнавал собственно после факта подписания договора.

Но в данном случае мы ведем речь именно про бухгалтерский учет расходов по кредитам, то есть про то, о чем человек знает изначально.

Как уже было сказано, банки прибегают к различным акциям. Например, процентная ставка по кредиту в размере 18% годовых может означать то, что кроме данных процентов вам необходимо будет уплатить еще какую-либо комиссию, например, за пользование счетом, за открытие счета и так далее. Называться она может абсолютно по-разному. Но факт в том, что дополнительные средства понадобятся.

Для положительных результатов в части учета расходов по погашению кредита необходимо изначально знать и суммировать все необходимые дополнительные платежи. Общений с менеджером банка в данном случае может быть недостаточно. Необходимо детальное чтение банковского договора.

Налоговый вычет процентов по ипотечному кредиту – это одна из государственных программ, предназначенных для облегчения выплат по кредиту молодым семьям, купившим квартиру в кредит.

Суть заключается в том, что при определенных условиях заемщикам предлагается погашение процентов. Регулируется процедура статьей 220 Налогового кодекса.

Возмещение процентов по кредиту – это процедура, после внедрения которой заемщику остается оплачивать долговые обязательства по телу кредита, выплату же процентов на себя берет другая организация или государство.

Наиболее актуален данный вопрос для тех, кто взял в кредит какую-либо недвижимость. В таком случае речь идет о возмещении процентов по ипотечному кредиту. Как правило, получить подобную субсидию очень тяжело.

Субсидированный кредит - это понятие несколько иное. Субсидии предоставляются, как правило, в рамках организации каких-либо государственных программ, например, на развитие агропромышленного комплекса и др.

Эффективная процентная ставка про кредиту – это процентная ставка, которая суммирует все дополнительные платежи, которые вам необходимо уплачивать в процессе банковского обслуживания на время получения и погашения долговых обязательств по кредиту.

Очень часто банки умалчивают эту величину. Например, вам предлагается взять кредит под 18% годовых. Очень выгодно, думаете вы. Но на самом деле, дополнительно комиссия за ведение счета, за банковское обслуживание – называться может как угодно, но суть одно – с вас дополнительно сдерут определенную сумму.

Расчет эффективной ставки по кредиту должен предполагать все дополнительные платежи. Чтобы ее посчитать, вам необходимо проконсультироваться у менеджера банка по поводу того, сколько именно составляют дополнительные платежи и комиссии. Далее можно будет их сложить и получить реальную ставку.

Зачем банки внедряют такие механизмы? Во-первых, это конкуренция. Стоит кому-то одному предложить более низкую процентную ставку, и многие станут его клиентами. Поэтому и в рамках рекламы, и в рамках привлечения новых клиентов внедряются такие механизмы, которые, с одной стороны, вводят в заблуждение, а с другой, являются уже привычным методом ведения бизнеса в коммерческой банковской сфере.